Ve zkratce: Při posuzování auta v oddlužení hraje hlavní roli jeho reálná hodnota a způsob využití. Od roku 2019 se oddlužení provádí plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty (§ 398 insolvenčního zákona), což znamená, že automobil do této podstaty spadá. Zákon však obsahuje důležitou pojistku: majetek, jehož prodejem by věřitelé po odečtení nákladů nezískali žádný reálný výnos, ke zpeněžení vydávat nemusíte (§ 398 odst. 6). Běžný starší vůz, který nutně potřebujete k obživě nebo péči o rodinu, vám proto zpravidla zůstává. Naopak hodnotnější automobil insolvenční správce zpeněží a výtěžek rozdělí věřitelům. Vozidlo na úvěr či leasing řeší přímo zajištěný věřitel. Zásadní varování: automobil před vstupem do insolvence nikdy nepřevádějte na příbuzné ani známé — takový úkon je právně neúčinný a mohl by vážně ohrozit celé vaše oddlužení.
V oddlužení jde o hodnotu a účel, ne o samotné vlastnictví
Do roku 2019 platilo, že v oddlužení buď plníte splátkový kalendář, nebo se zpeněží majetek. Dnes se oba způsoby spojují: podle § 398 insolvenčního zákona probíhá oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty. Kromě měsíčních srážek z vašich příjmů tak insolvenční správce může prodat i váš hodnotnější majetek a výtěžek rozdělit mezi věřitele. Automobil do této majetkové podstaty ze zákona spadá.
Na první pohled to může znít znepokojivě, ale zákon myslí i na vaši životní situaci. Podle § 398 odst. 6 totiž nejste povinni vydat ke zpeněžení majetek, jehož prodejem by se nedosáhlo uspokojení věřitelů. Klíčová otázka tedy nezní „vlastníte auto?", ale „přinesl by jeho prodej věřitelům po zaplacení všech nákladů rozumné peníze — a nepřipravil by vás o možnost dále pracovat a splácet?". Od odpovědi na tuto otázku se odvíjí celý další postup.
Kdy vám auto ZŮSTANE
Ve většině reálných případů dlužníkům automobil zůstává. Zpravidla si ho ponecháte, pokud:
- Má nízkou tržní hodnotu. U staršího ojetého vozu v hodnotě jednotek až nižších desítek tisíc korun by náklady na znalecký posudek a dražbu spolykaly většinu získaných peněz. Věřitelé by tak z prodeje téměř nic nezískali (§ 398 odst. 6). Zpeněžování takového auta nedává smysl.
- Je nezbytné k vaší obživě. Pokud jím dojíždíte do zaměstnání a bez něj byste přišli o práci (a tím i o možnost splácet insolvenci), hraje to výrazně ve váš prospěch. Automobil je v takové chvíli základním nástrojem k tomu, abyste vůbec mohli oddlužení plnit.
- Slouží k zajištění rodiny nebo ze zdravotních důvodů. Typicky jde o odvoz dětí do školy, pravidelné dojíždění k lékaři či péči o osobu se zdravotním postižením.
Rada z praxe: Již při sepisování návrhu na oddlužení i během prvního jednání s insolvenčním správcem jasně a doložitelně vysvětlete, k čemu auto potřebujete a jaká je jeho reálná hodnota. Konečné rozhodnutí sice leží na správci a soudu, ale pečlivě připravené podklady a jasné argumenty vám výrazně pomohou.
Kdy auto správce ZPENĚŽÍ
S prodejem automobilu musíte naopak počítat v situacích, kdy:
- Má vyšší hodnotu. Novější nebo dobře prodejné auto představuje reálný majetek. Jeho prodej přinese věřitelům smysluplnou částku, proto ho insolvenční správce zpeněží a výtěžek použije na úhradu dluhů.
- K obživě ho nutně nepotřebujete. Pokud do zaměstnání pohodlně dojedete městskou hromadnou dopravou, případně jde o druhé vozidlo v rodině.
- Jde o automobil používaný k podnikání. Věci sloužící k podnikatelské činnosti zákon z majetkové podstaty automaticky nevylučuje (§ 207 odst. 1). U podnikatelských vozidel se situace posuzuje přísněji, přičemž se hledá rovnováha mezi zájmem věřitelů a vaší schopností dál podnikat a splácet.
Dobrá zpráva na závěr: I v případě, že správce hodnotné auto prodá, nemusíte zůstat bez možnosti dopravy. V praxi bývá dlužníkovi umožněno pořídit si z části výtěžku levnější ojetý vůz, aby mohl i nadále dojíždět do práce a řádně plnit splátkový kalendář. Nejde o automatický nárok, ale o běžný a logický postup.
Auto na úvěr nebo leasing
Specifickou situací je automobil, který dosud nemáte plně splacený. V tomto případě platí jasné pravidlo: co z právního hlediska ještě není vaše, nepodléhá běžnému zpeněžení.
- Automobil na leasing zůstává v majetku leasingové společnosti až do úplného doplacení. Není vaším majetkem, takže ho insolvenční správce neprodává.
- Automobil na úvěr se zástavním právem představuje zajištění pro poskytovatele úvěru (tzv. zajištěný věřitel). Ten má právo požadovat uspokojení své pohledávky z výtěžku prodeje tohoto konkrétního auta a situaci řeší samostatně.
V praxi to znamená, že dokud uplatňované splátky řádně hradíte a věřitel souhlasí, vůz zpravidla užíváte dál. Pokud byste však splácet přestali, zajištěný věřitel si může automobil vzít a prodat. Konkrétní podmínky leasingu či úvěru v oddlužení vždy podrobně proberte se svým advokátem, protože závisí na znění jednotlivých smluv.
Příklad: dvě auta, dva osudy
Porovnejme si dvě situace dlužníků, kteří vstoupili do oddlužení s odlišnými vozy:
| Situace | Jak to dopadlo |
|---|---|
| Paní Jana — Škoda Fabia z roku 2011, hodnota cca 35 000 Kč, denně jím dojíždí do práce | Automobil zůstává. Vzhledem k nízké hodnotě by prodej věřitelům po odečtení nákladů nic nepřinesl a vůz je navíc nezbytný pro udržení pracovního příjmu. |
| Pan Petr — Škoda Superb z roku 2021, hodnota cca 450 000 Kč, do práce jezdí hromadnou dopravou | Automobil se zpeněží. Vysoká tržní cena představuje reálný přínos pro věřitele a k obživě auto nepotřebuje. Z části výtěžku si může zakoupit levnější náhradní vůz. |
Neposuzuje se tedy pouhá existence auta, ale jeho reálná hodnota a role v každodenním životě.
Pozor: v exekuci to funguje jinak
Lidé tyto dva režimy často zaměňují, přitom exekuce a oddlužení přistupují k automobilu podle odlišných pravidel:
- V exekuci (při návštěvě exekutora doma či v terénu) rozhoduje především to, zda automobil nezbytně potřebujete k výkonu svého povolání nebo kvůli těžkému zdravotnímu postižení (§ 322 občanského soudního řádu). Pokud tuto podmínku nesplňujete, exekutor vůz obvykle sepíše bez ohledu na jeho nízkou hodnotu.
- V oddlužení hraje hlavní roli reálná hodnota vozidla a to, zda by jeho prodej věřitelům skutečně pomohl (§ 398 odst. 6). Levnější auto, které by exekutor v běžné exekuci sepsal, vám tak v oddlužení většinou zůstane.
Podrobnosti o tom, co vám exekutor může a nesmí zabavit, přinášíme v samostatném článku o exekuci majetku. Oddlužení představuje pro udržení automobilu výrazně bezpečnější prostředí než probíhající exekuce.
Co s tím a jak si to ověřit
Pokud vás trápí exekuce a máte obavy o svůj automobil, nejzásadnější informací je: podáním návrhu na oddlužení se všechny probíhající exekuce ze zákona okamžitě pozastavují (§ 109 insolvenčního zákona). Automobil se tím dostane z přímého dosahu exekutora, který by ho jinak mohl zabavit v rámci mobiliární exekuce. V oddlužení se pak jeho osud posoudí v klidu podle hodnoty a účelu.
Před podáním návrhu si udělejte jednoduchý přehled: zjistěte orientační tržní cenu svého auta podle srovnatelných inzerátů, ujasněte si jeho nezbytnost pro práci či rodinu a celý postup proberte s odborníkem či advokátem, který vám návrh na oddlužení připravuje. Zda splňujete podmínky a jaká by byla vaše orientační splátka, si můžete zdarma a anonymně spočítat v naší kalkulačce oddlužení.
Co absolutně NEDĚLAT
- Nepřevádějte automobil na rodinu ani známé. Účelový převod majetku krátce před vstupem do insolvence je podle zákona neúčinný (§ 240 a § 111 insolvenčního zákona) a insolvenční správce vrátí vůz zpět do majetkové podstaty. Převody na osoby blízké soudy posuzují velmi přísně.
- Neohrožujte svůj poctivý záměr. Schovávání majetku nebo účelové majetkové převody jsou pro soud jednoznačným signálem nepoctivého záměru (§ 395). Kvůli autu v hodnotě pár desítek tisíc korun by vám soud mohl celé oddlužení zamítnout.
- Nezatajujte automobil v návrhu. Veškerý majetek je nutné pravdivě uvést. Zatajení se dříve či později odhalí a vnímá se jako hrubé porušení povinností.
- Neprodávejte auto narychlo pod cenou. Uspěchaný prodej za nevýhodnou cenu může správce vyhodnotit jako úkon poškozující věřitele.