Ve zkratce: Aby soud oddlužení povolil, musí vám měsíčně zbýt 2 178 Kč (u manželů 3 268 Kč). Když na to nedosáhnete vlastním příjmem, může vám chybějící část posílat někdo blízký – na základě smlouvy o důchodu nebo darovací smlouvy. Dárce tím nepřebírá vaše dluhy a věřitelé po něm nic vymáhat nemohou.
Kalkulačka vám vyšla tak, že na splátku nedosáhnete. Zní to jako stopka, ale je to nejčastější situace, se kterou lidé k oddlužení přicházejí. Zákon s ní počítá a nabízí řešení: někdo blízký se zaváže, že vám bude měsíčně přispívat. Odborně smlouva o důchodu nebo darovací smlouva, lidsky dárce.
Níže si projdeme, kolik přesně musí měsíčně zbýt, jak dárcovská smlouva funguje, co dárce doopravdy riskuje a jaké máte možnosti, když vám nikdo pomoct nemůže.
Proč soud vůbec nějakou minimální splátku vyžaduje
Oddlužení není bezplatné smazání dluhů. Je to oboustranná dohoda: tři roky platíte, co unesete, a soud vám na konci zbytek odpustí. Aby to dávalo smysl, musí vám z příjmu měsíčně něco zbýt.
Pravidlo stojí v § 395 odst. 1 písm. b) insolvenčního zákona. Soud návrh zamítne, pokud lze předpokládat, že nezvládnete v plné výši uhradit odměnu a hotové výdaje insolvenčního správce a zároveň poslat věřitelům splátku, která není nižší než ta správcova.
A to je celé. Žádná tabulka, žádná hranice minimálního platu, žádná podmínka „musíte vydělávat aspoň tolik". Soud zajímá jediná otázka: zbude vám po odečtení nezabavitelné částky dost na dvě splátky – jednu pro správce a jednu stejně velkou pro věřitele?
Kolik konkrétně musí zbýt
Podle vyhlášky č. 313/2007 Sb. náleží insolvenčnímu správci za každý měsíc splátkového kalendáře odměna 750 Kč a náhrada hotových výdajů 150 Kč, dohromady 900 Kč. Většina správců je plátcem DPH, takže se částka zvyšuje o 21 % na 1 089 Kč měsíčně.
Věřitelům musíte poslat nejméně tolik, kolik dostane správce. Tedy dalších 1 089 Kč.
Sečteno: potřebujete, aby vám po odečtení nezabavitelné částky zbývalo 2 178 Kč měsíčně.
U společného oddlužení manželů jsou částky vyšší. Odměna správce se zvyšuje o polovinu na 1 125 Kč a hotové výdaje na 225 Kč, celkem 1 350 Kč a s DPH 1 634 Kč. Se stejnou částkou pro věřitele vychází minimum na 3 268 Kč měsíčně za oba dohromady.
K tomu se postupně splácí odměna za sepsání a podání samotného návrhu. Ta má pevný zákonný strop: 4 000 Kč pro jednotlivce a 6 000 Kč pro manžele (§ 390a odst. 5).
Kolik z vaší mzdy je nezabavitelných, rozebíráme v textu o nezabavitelné částce a o tom, jak se počítají srážky ze mzdy.
Když příjem nestačí, nastupuje dárce
Zákon netrvá na tom, že splátka musí jít přímo z vaší výplaty. Důležité je jen to, že peníze spolehlivě dorazí.
Chybějící částku vám tak může pravidelně doplácet někdo jiný. S tou osobou uzavřete buď smlouvu o důchodu podle § 2701 občanského zákoníku, kterou se zaváže platit vám pravidelné peněžní dávky, nebo darovací smlouvu s pravidelným plněním. Insolvenční soudy uznávají obě varianty.
Smlouvu přiložíte k návrhu na povolení oddlužení. Soud pak spojí vaši srážku z příjmu s příspěvkem od dárce a posuzuje výsledek.
Podpisy si nechte ověřit
Zákon to výslovně nepřikazuje – v insolvenčním zákoně takový požadavek není. Insolvenční soudy ho ale v praxi zpravidla vyžadují a bez ověření se řízení protahuje výzvou k doplnění. Ověření zvládne kterákoli pobočka Czech POINT za pár desítek korun.
Past ve vzorech stažených z internetu
Občanský zákoník v § 2705 umožňuje, aby ten, kdo důchod zřídil bezúplatně, ve smlouvě vyhradil, že dávky nesmí postihnout věřitelé příjemce – a to ani v exekuci, ani v insolvenčním řízení. Taková věta celou smlouvu pro účely oddlužení znehodnotí. Ve vzorech se objevuje, protože jinde dává smysl. Nechte si proto smlouvu připravit advokátem rovnou spolu s návrhem.
Kolik musí dárce platit
Přesně tolik, kolik vám chybí do minimální splátky. Nic víc.
Zůstává vám po srážkách 800 Kč? Minimum je 2 178 Kč, takže dárce doplácí necelých 1 400 Kč měsíčně. Pokud nemáte žádný příjem, ze kterého by šlo srážet, musí pokrýt celou částku.
Než cokoli podepíšete, nechte si přesnou sumu spočítat. Slíbit víc, než dárce reálně utáhne, se nevyplácí: soud oddlužení schválí, ale jakmile peníze po pár měsících přestanou chodit, neustojíte to.
Kdo může být dárce
Omezení prakticky neexistují. Běžně jde o rodiče, děti, sourozence, prarodiče nebo partnera, pokud ovšem do insolvence nevstupuje s vámi. Může jím být i spolehlivý kamarád nebo zaměstnavatel, který o vaší situaci ví a chce si vás udržet.
Dárce nemusí být bohatý. Stačí, aby byl spolehlivý a jeho rozpočet pravidelný tříletý výdaj zvládl.
Co dárce riskuje – a co ne
Tohle je nejčastější obava a je fér ji vyjasnit hned.
Dárce nepřebírá vaše dluhy
Nestává se z něj spoludlužník ani ručitel. Věřitelé od něj nemohou vymáhat ani korunu z toho, co dlužíte vy. Smlouva zakládá jediný závazek: posílat dohodnutou částku.
Insolvenční správce po něm plnění vymáhat nemůže
Pokud by dárce platit přestal, jediný, kdo se může peněz dožadovat, jste vy. Potvrdil to Vrchní soud v Praze usnesením sp. zn. 2 VSPH 1684/2017 ze dne 21. 12. 2017: osobou s dispozičním oprávněním k pohledávce z takové smlouvy je dlužník, ne správce. Pro dárce to znamená, že proti němu nikdy nestojí soud ani správce, ale člověk, kterému chtěl pomoct.
Přestat platit ale nemůže jen tak
Často se šíří nepřesnost, že dárce může smlouvu kdykoli zrušit. Není to pravda. Podle § 2059 občanského zákoníku může od darovací smlouvy odstoupit a odepřít plnění jen tehdy, změní-li se okolnosti do té míry, že by ho placení vážně ohrozilo na vlastní výživě nebo na plnění jeho vyživovací povinnosti. Dar může také odvolat, upadne-li sám do nouze (§ 2068). Jinak závazek trvá.
Nikde nebude mít veřejný škraloup
Jméno dárce sice figuruje ve vašem insolvenčním spisu, který je veřejný, ale sám v insolvenci není a na jeho vlastní bonitu to vliv nemá.
Co když dárce v půlce přestane platit
Stává se to. Ztráta práce, nemoc, rozchod – život se neptá.
Pro vás to znamená okamžitý výpadek části splátky. Pokud díru nezaplníte, hrozí, že soud schválené oddlužení zruší. To je nejhorší možný konec: dluhy se vrátí v plné výši a exekuce se rozjedou znovu.
Jakmile problém nastane, hledejte řešení hned, ne až po třech nezaplacených měsících. Možnosti máte tyhle:
- najít jiného dárce,
- zvýšit vlastní příjem,
- požádat soud o přerušení průběhu oddlužení (§ 412b odst. 1 insolvenčního zákona) – lze i opakovaně, celkem však nejvýše na 12 měsíců; po tu dobu nemusíte splácet,
- požádat o prodloužení oddlužení, které soud může povolit až o šest měsíců.
Základní pravidlo: mluvte s insolvenčním správcem dřív, než začnete dlužit. Správce podává soudu zprávy a v téhle fázi je spíš vaším spojencem než protivníkem.
Když dárce nemáte
Dárce není jediná cesta.
Zvyšte vlastní příjem
I brigáda nebo přivýdělek na dohodu se do výpočtu počítají. Někdy chybí osm set korun měsíčně a situace se otočí.
Změňte práci
Zní to jako hraběcí rada, ale u lidí pracujících za minimální mzdu je to často jediná proveditelná změna. Rozdíl dvou tisíc v hrubém může rozhodnout.
Počkejte, až odpadne vyživovací povinnost
Nezabavitelná částka se zvyšuje za každou osobu, kterou živíte. Jakmile dítě dostuduje a osamostatní se, srážka na dluhy se tím zvedne.
Zvažte majetek, který nepotřebujete
Auto, chata nebo pozemek se v oddlužení zpravidla zpeněží tak jako tak. Neprodávejte je ale narychlo těsně před podáním návrhu. Insolvenční správce převody z doby před zahájením řízení zkoumá a prodej pod cenou nebo převod na příbuzného může napadnout jako neúčinný. Poraďte se nejdřív s advokátem – pak je prodej legitimní krok, který vám může chybějící splátku vyřešit.
Co se v oddlužení a v exekuci skutečně zpeněžuje a co ne, rozebíráme v článku o tom, co může exekutor zabavit.
Na co si dát pozor
Lidé řešící dluhy jsou zranitelní a na trhu působí subjekty, které toho využívají.
Nikdo po vás nesmí chtít peníze předem
Sepsat a podat návrh za vás smí výhradně advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba. Odměna je zákonem zastropovaná na 4 000 Kč u jednotlivce a 6 000 Kč u manželů (§ 390a).
Nevěřte stoprocentním slibům
O povolení oddlužení rozhoduje výhradně soud. Zaručit výsledek dopředu nemůže nikdo.
Neberte si na splátku další půjčku
Nový dluh těsně před insolvencí soud posuzuje jako okolnost, která může svědčit o nepoctivém záměru (§ 395 odst. 1 písm. a). Proč to nefunguje, rozebíráme v textu o půjčce v insolvenci.
Co udělat teď
- Zjistěte, kolik vám do minima reálně chybí. Naše kalkulačka oddlužení to spočítá za minutu a anonymně.
- Promluvte si s někým blízkým. Dárci jsou nejčastěji rodiče a sourozenci a obvykle stačí říct konkrétní částku a na jak dlouho.
- Návrh i smlouvu nechte na advokátovi. Vzor stažený z internetu může obsahovat formulaci, která ji pro oddlužení znehodnotí.
Pokud si nejste jistí, jestli na oddlužení dosáhnete, projděte si nejdřív podmínky oddlužení pro rok 2026.
Časté otázky
Musí být dárce příbuzný?
Ne. Zákon okruh osob nijak neomezuje. Dárcem může být kdokoli, kdo má příjem a je ochoten se smluvně zavázat.
Ručí dárce za moje dluhy?
Ne. Smlouva zakládá jediný závazek – posílat sjednanou částku. Věřitelé po dárci vaše dluhy vymáhat nemohou.
Co když dárce přestane platit?
Vymáhat plnění může jen dlužník, ne insolvenční správce. Pokud výpadek nezaplníte jinak, hrozí zrušení oddlužení, proto to řešte hned – nabízí se jiný dárce, vyšší příjem nebo žádost soudu o přerušení průběhu oddlužení.
Může dárce od smlouvy odstoupit?
Jen za podmínek, které stanoví zákon: pokud by ho placení vážně ohrozilo na vlastní výživě nebo na plnění vyživovací povinnosti (§ 2059 občanského zákoníku), případně upadne-li do nouze (§ 2068). Není to rozhodnutí, které by mohl udělat bez důvodu.
Musí mít smlouva ověřené podpisy?
Zákon to výslovně nepřikazuje, insolvenční soudy to ale zpravidla vyžadují. Nechte si je ověřit, ušetříte si výzvu k doplnění.