Ve zkratce: Za dluhy, které si manžel vzal sám, formálně neručíte — ručení byste museli podepsat. Většina dluhů z doby manželství ale spadá do společného jmění manželů (SJM), a na ten majetek — včetně společných úspor a za určitých podmínek i vašeho platu a účtu — může věřitel při vymáhání sáhnout. Máte ale obranu a pokud jsou dluhy neúnosné, dá se řešit společné oddlužení manželů. V kalkulačce si zdarma ověříte, jestli na něj dosáhnete.
Je to jedna z nejnepříjemnějších situací v manželství: zjistíte, že druhý má dluhy, o kterých jste neměli tušení — nabrané půjčky, nesplácená kreditka, možná už dopis od exekutora. A okamžitě přijde strach: budou teď chtít peníze i po mně? Přijdeme o společný majetek? Sáhnou mi na výplatu? Pojďme si to probrat na rovinu — bez paniky, ale i bez falešného klidu.
Ručím vůbec za dluhy manžela?
Krátká odpověď: ne, za dluhy, které si manžel vzal jen na sebe, neručíte. Ručení je samostatný právní závazek — museli byste ho výslovně podepsat (třeba jako spoludlužník nebo ručitel na smlouvě). Když jste nic takového nepodepsali, věřitel po vás nemůže dluh vymáhat jako po dlužníkovi.
Tím ale příběh nekončí. I když sami nejste dlužníkem, většina dluhů vzniklých za trvání manželství spadá do společného jmění manželů — a na majetek v tomto společném jmění může věřitel při vymáhání sáhnout, i když je na smlouvě podepsaný jen jeden z vás. Zjednodušeně:
- Dluh se vás týká (patří do SJM), pokud vznikl za manželství a šlo o běžnou věc — vybavení domácnosti, auto, spotřebitelský úvěr, o kterém jste věděli nebo který sloužil rodině.
- Dluh se vás nemusí týkat, pokud vznikl před svatbou, pokud si ho manžel vzal bez vašeho souhlasu a nešlo o běžné potřeby rodiny, nebo pokud se váže k jeho výlučnému majetku (třeba k něčemu, co vlastnil už před manželstvím).
Rozdíl mezi „ručím" a „může to zasáhnout náš společný majetek" je tedy zásadní — a právě v něm se rozhoduje, o co můžete přijít.
Co patří do společného jmění (a co ne)
Společné jmění manželů upravuje občanský zákoník (§ 708 a násl. zákona č. 89/2012 Sb.). Do SJM patří v zásadě to, co kterýkoli z manželů nabyl za trvání manželství — a spolu s majetkem i dluhy převzaté za manželství. Zákon z toho ale výslovně vyjímá dvě skupiny dluhů (§ 710):
- dluhy týkající se majetku, který náleží výhradně jednomu z manželů, v rozsahu přesahujícím zisk z tohoto majetku;
- dluhy, které převzal jen jeden z manželů bez souhlasu druhého, aniž se přitom jednalo o obstarávání běžných potřeb rodiny.
Do kategorie „běžných potřeb rodiny" spadá nájem, energie, jídlo, běžné vybavení domácnosti nebo rodinné auto. Naopak úvěr na podnikání jednoho z manželů nebo vysoká půjčka, o které druhý nevěděl a nesouhlasil by s ní, do běžných potřeb rodiny nepatří.
Dluhy z doby před svatbou
Dluhy, které vznikly před uzavřením manželství, jsou výlučným dluhem toho, kdo si je vzal, a do společného jmění nepatří. To ale neznamená úplnou ochranu: pro výlučný nebo předmanželský dluh jednoho z manželů se věřitel může domáhat i majetku ve společném jmění — postihnout ho lze ale jen do výše podílu, který by dlužníkovi připadl, kdyby se společné jmění zrušilo a vypořádalo.
Klíčová páka — projevte nesouhlas včas. Pokud si manžel vzal dluh proti vaší vůli, můžete svůj nesouhlas projevit přímo věřiteli. Uděláte-li to bez zbytečného odkladu poté, co se o dluhu dozvíte (§ 732 občanského zákoníku), lze takový dluh ze společného jmění uspokojit jen do výše podílu dlužníka. Nesouhlas dejte věřiteli písemně a prokazatelně.
Může exekutor sáhnout na můj plat a účet?
Tady je to, čeho se lidé bojí nejvíc — a bohužel odpověď zní: za určitých podmínek ano. Pokud dluh patří do společného jmění, exekutor může kromě majetku dlužníka postihnout i majetek ve společném jmění, a to dokonce včetně účtu druhého manžela nebo srážek z jeho mzdy. Jde o důsledek novely exekučních pravidel — věřitel tak má dosáhnout na to, co do společného jmění patří.
Neznamená to ale, že jste bezbranní. Zákon vám dává konkrétní obranu (§ 262b občanského soudního řádu):
- Návrh na vyškrtnutí věci ze soupisu — když exekutor sepíše i věc, která patří jen vám (výlučný majetek), nebo která do společného jmění nepatří.
- Návrh na částečné zastavení exekuce — typicky když je postižen váš účet nebo mzda pro dluh, který vznikl před manželstvím nebo bez vašeho souhlasu nad rámec běžných potřeb rodiny.
U mzdy i účtu navíc vždy platí ochrana nezabavitelné částky — určitá část příjmu vám musí zůstat vždy, ať už je exekuce vedena na kohokoli. Detailně, na co všechno exekutor dosáhne a na co ne, rozebíráme v článku Co vám může exekutor zabavit. A pokud už exekuce běží, přečtěte si Jak zastavit exekuci.
Jak se bránit a jak dluhy vyřešit
Podle toho, jak je situace vážná, máte několik cest — od jednoduché obrany až po systémové řešení dluhů obou manželů najednou.
1. Uplatněte svou obranu v exekuci
Pokud už exekuce běží a zasahuje váš majetek, plat nebo účet neoprávněně, podejte návrh na vyškrtnutí ze soupisu nebo na částečné zastavení exekuce (viz výše). Na tyto kroky platí lhůty, takže nečekejte — a ideálně si nechte pomoct od advokáta.
2. Zvažte úpravu společného jmění — ale včas
Manželé si mohou notářským zápisem zúžit společné jmění nebo si sjednat oddělený majetkový režim (§ 716 občanského zákoníku), a to i předmanželskou smlouvou. Pozor ale na jeden podstatný háček: vůči již existujícím věřitelům taková smlouva zpětně nepůsobí. Účinná vůči třetí osobě je jen tehdy, je-li zapsaná ve veřejném seznamu listin o manželském majetkovém režimu, nebo pokud věřitel její obsah znal. Zúžení SJM je tedy dobrá prevence do budoucna, ne způsob, jak se zbavit dluhů, které už vznikly.
3. Když jsou dluhy neúnosné — společné oddlužení manželů
Pokud je dluhů (ať už jednoho, nebo obou) tolik, že je z běžného příjmu nikdy nesplatíte, nejčistším řešením je oddlužení. A pokud dluhy spadají do společného jmění, mohou manželé podat společný návrh na povolení oddlužení (§ 394a insolvenčního zákona). Výhody jsou konkrétní:
- Jedno řízení místo dvou — dluhy obou se řeší dohromady, jedním splátkovým kalendářem.
- Nižší náklady — sepsání společného návrhu má zákonný strop 6 000 Kč bez DPH (místo 2× 4 000 Kč) a odměna insolvenčního správce je u manželů výhodnější než dvě samostatná řízení.
- Exekuce se zastaví — zahájením insolvenčního řízení se probíhající exekuce ze zákona pozastaví a z příjmu se pak strhává jen jedna zákonná splátka do oddlužení.
- Nic neplatíte dopředu — návrh za vás ze zákona sepíše advokát a jeho odměna se zpravidla hradí až ze splátek.
Jestli na oddlužení jako pár dosáhnete a jaká by byla vaše splátka, si za minutu anonymně ověříte v kalkulačce. Pokud si nejste jistí, kde vůbec začít, projděte si i přehled Mám dluhy a nevím, co dělat.
4 nejčastější chyby, kterým se vyhněte
- Nespoléhejte na rozvod jako řešení dluhů. Rozvod ani vypořádání společného jmění vaše dluhy vůči věřitelům neruší — věřitel vaší vnitřní dohodou není vázán. Rozvod situaci často jen zkomplikuje.
- Nepřevádějte majetek na příbuzné. Přepsat auto nebo nemovitost na děti či rodiče těsně před insolvencí je risk — insolvenční správce takové úkony napadne (odpůrčí žaloba) a soud může kvůli nepoctivému záměru oddlužení zamítnout.
- Neignorujte obsílky adresované manželovi. I když je dlužníkem partner, výsledek se dotkne i vás. Sledujte lhůty (odpor proti platebnímu rozkazu je jen 15 dnů) a řešte to společně.
- Nevěřte, že předmanželská smlouva vyřeší staré dluhy. Úprava společného jmění chrání jen do budoucna a vůči věřitelům jen za přísných podmínek. Na dluhy, které už existují, zpětně nepůsobí.