Ve zkratce: Oddlužení je bezpečná, zákonná cesta, jak se dostat z dluhů, které už nezvládáte splácet. Trvá zpravidla 3 roky. Musíte mít aspoň dva dluhy po splatnosti, poctivý záměr a příjem, ze kterého zvládnete platit aspoň minimum. Návrh za vás podá advokát (odměna zastropovaná na 4 000 Kč), a po třech letech poctivého plnění může soud rozhodnout o osvobození od zbytku dluhů. Jestli podmínky splňujete, zjistíte v kalkulačce za 60 sekund.
Slovo „oddlužení" v lidech často budí strach — může to znít jako definitivní přiznání selhání. Pravda je ale úplně jinde. Je to oficiální nástroj, který stát vytvořil přímo pro poctivé lidi, kteří se dostali do situace, kdy své závazky zkrátka už nemohou splatit. Umožní vám během tří let zaplatit to, co reálně zvládnete, a od zbytku dluhů vás soud může osvobodit. Ať přesně víte, do čeho jdete a nemusíte se bát neznámého.
Splníte podmínky oddlužení?
Aby vám soud oddlužení povolil, musíte splňovat několik základních podmínek:
Jste v úpadku
V praxi to znamená: máte aspoň dva různé věřitele, dlužíte jim déle než 30 dní po splatnosti a nejste schopni tyto závazky splácet (§ 3 insolvenčního zákona).
Máte poctivý záměr
Systém nesmíte zneužívat — nesmíte si schválně nadělat dluhy s plánem je rovnou „vymazat", ani před soudem zatajovat majetek a příjmy. Pokud soud odhalí nepoctivý záměr, návrh zamítne (§ 395 insolvenčního zákona). Pro poctivého člověka v tísni ale tahle podmínka není žádnou překážkou.
Zvládnete platit aspoň minimum
Musíte mít oficiální příjem, ze kterého vám po odečtení nezabavitelné částky zbyde dost na pokrytí nákladů insolvence (odměnu insolvenčního správce) a věřitelům odešlete minimálně stejnou částku (§ 395). Prakticky jde o pár tisíc korun měsíčně navíc nad vaše chráněné minimum.
Vynaložíte veškeré úsilí
Po celou dobu oddlužení se od vás očekává, že budete pracovat (nebo si práci aktivně hledat) a nebudete bezdůvodně odmítat vhodné zaměstnání (§ 412 insolvenčního zákona).
Nevíte jistě, jestli se do těchto limitů vejdete? Naše kalkulačka to spočítá za vás — zjistíte, kolik vám musí měsíčně zůstat, jaká by byla vaše splátka a zda na oddlužení vůbec dosáhnete.
I s nízkým příjmem to jde: řešením je takzvaná smlouva o důchodu nebo dar od třetí osoby (třeba od rodinného příslušníka), kdy vám někdo blízký pravidelnou částkou příjem „dorovná". Víc ve slovníku pojmů.
Jak dlouho oddlužení trvá
Pro drtivou většinu lidí platí naprosto jasná odpověď: zpravidla 3 roky (§ 412a insolvenčního zákona). Po dobu tří let plníte určený splátkový kalendář. Pokud poctivě dodržíte všechny povinnosti, může soud následně rozhodnout o osvobození od zbytku dluhů.
Existují jen dvě výjimky z tohoto pravidla:
- Může skončit dříve, pokud se vám podaří věřitelům splatit jejich pohledávky v plné výši před uplynutím tří let.
- Trvá 5 let pouze ve velmi specifickém případě — pokud jste oddlužením už v minulosti prošli a osvobození od dluhů vám bylo přiznáno v posledních 20 letech.
Jak to celé probíhá (krok za krokem)
- Sepsání a podání návrhu. Návrh k soudu nemůžete podat sami — vždy ho za vás zpracuje a podá advokát, případně jiná akreditovaná osoba.
- Soud oddlužení povolí a schválí. Posoudí vaše podmínky a určí způsob oddlužení — u většiny lidí splátkový kalendář. Zároveň vám přidělí insolvenčního správce, který na průběh dohlíží.
- Exekuce se zastaví. Od rozhodnutí o úpadku na vás exekutor už nesmí (§ 109 insolvenčního zákona) a dluh v podstatě přestává růst — úroky narostlé po úpadku se už neuhrazují.
- Tři roky splácíte, co zvládnete. Každý měsíc odvádíte přes insolvenčního správce to, co vyděláte nad svou nezabavitelnou částku. Zbytek příjmu zůstává bezpečně vám.
- Splnění a osvobození. Po třech letech poctivého plnění splátkového kalendáře může soud rozhodnout o osvobození od zbytku dluhů (§ 414 insolvenčního zákona). Pokud soud osvobození přizná, tu část, na kterou jste neměli, už platit nemusíte.
Kolik oddlužení stojí
Máme pro vás dobrou zprávu: zákon dlužníky velmi přísně chrání, takže vás samotný vstup do oddlužení finančně nezruinuje.
- Sepsání a podání návrhu má ze zákona pevný strop 4 000 Kč (u manželů 6 000 Kč) bez DPH (§ 390a insolvenčního zákona). Řada advokátů si navíc tuto odměnu vezme až z vašich prvních splátek, takže předem neplatíte vůbec nic.
- Odměna insolvenčního správce činí 750 Kč měsíčně plus náhrada výdajů (celkově zhruba 1 089 Kč včetně DPH). Neplatíte ji nikam zvlášť — automaticky se hradí z vašich měsíčních srážek.
Pozor na podvodníky: žádné desetitisíce předem se neplatí. Pokud po vás někdo chce za vyřízení oddlužení vysoké částky na ruku předem, jedná se o podvodníka.
Co vám v oddlužení zůstane
Oddlužení neznamená, že přijdete úplně o všechno. Vždy vám zůstane:
- Chráněná část příjmu (nezabavitelná částka) na jídlo a bydlení. Kolik přesně →
- Běžné vybavení domácnosti (pračka, lednice, postel, osobní věci).
- Za určitých podmínek i byt nebo dům, který obýváte, případně auto potřebné k práci. Záchrana nemovitosti →
Na co si dát největší pozor
- V návrhu nelžete a nic nezatajujte. Zatajený příjem nebo majetek soud vyhodnotí jako nepoctivý záměr a oddlužení rovnou zamítne, případně ho později zruší.
- Neplaťte nikomu tisíce předem za pochybné „vyřízení". Zákonný strop za sepsání návrhu je 4 000 Kč.
- Během oddlužení pracujte. Bezdůvodné vyhýbání se práci nebo odmítnutí vhodného zaměstnání může vaše oddlužení zhatit.
Ještě nevíte, kudy začít? Přečtěte si Mám dluhy a nevím, co dělat — prvních 6 kroků, jak se zorientovat.