Ve zkratce: Banka ani seriózní věřitel vám v insolvenci nepůjčí – figurujete ve veřejném rejstříku – a zákon vám navíc zakazuje brát na sebe závazky, které byste nesplatili (§ 412 IZ). Kdo si přesto půjčí (třeba od pochybného soukromníka), riskuje, že mu soud oddlužení zruší. Když nestíháte splátky, řešte to se svým insolvenčním správcem, ne další půjčkou. A pokud v insolvenci ještě nejste, nelepte staré dluhy novými úvěry, ale zvažte rovnou oddlužení (osobní bankrot) – jestli na něj máte nárok, si zdarma ověříte v kalkulačce.
Tuhle otázku řeší hlavně dvě skupiny lidí: ti, kdo už jsou v oddlužení a nevyšly jim peníze do výplaty, a ti, kdo se topí ve starých dluzích a lákají je nabídky na „ještě jednu, poslední" půjčku. Ať patříte kamkoli, odpověď je v jádru stejná – a není to opatrné „raději ne", ale většinou jasné „nejde to a ublížilo by vám to".
Můžu si vzít půjčku, když jsem v insolvenci?
Prakticky ne. A nejde jen o dobře míněné rady – v praxi tomu brání tři konkrétní věci:
- Jste v insolvenčním rejstříku. Ten je veřejný a každá banka i seriózní nebankovní společnost si v něm vaše jméno najde během vteřiny. Úvěr vám proto neposkytnou – bylo by to pro ně jen další nedobytný dluh.
- Zákon vám to zakazuje. Po dobu oddlužení jste ze zákona povinni nepřijímat nové závazky, které byste nedokázali v době splatnosti splnit (§ 412 insolvenčního zákona). Nová půjčka je přesně takový závazek.
- Zbývají už jen rizikové nabídky. Když seriózní věřitel odmítne, objeví se nabídky typu „půjčka v insolvenci ihned", „bez registru" nebo „od soukromníka". Nejde ale o pomoc – je to tvrdý byznys, který vaši situaci obvykle jen zhorší, často za hranicí lichvy.
Pozor na „půjčku v insolvenci ihned / od soukromníka". Extrémní úrok, skryté poplatky a zajištění směnkou nebo nemovitostí – takové smlouvy bývají za hranicí lichvy (§ 1796 občanského zákoníku) a dokážou vás připravit i o střechu nad hlavou. Když vám někdo „bez problému" půjčí přesto, že jste v insolvenci, je to varovný signál, ne záchrana.
Co se stane, když si přesto půjčku vezmu
Tohle je ta nejdůležitější věta celého článku: nová půjčka během oddlužení vás může připravit o oddlužení samotné. Pokud naberete dluhy, které nejste schopni platit, může insolvenční soud oddlužení zrušit a rozhodnout o řešení úpadku konkursem (§ 418 insolvenčního zákona). Tím ztratíte to nejcennější, kvůli čemu jste do oddlužení šli – šanci na osvobození od placení zbytku dluhů (§ 414 insolvenčního zákona). Roky splácení přijdou vniveč a jste zpět na začátku, často v horší situaci než předtím.
Když vám tedy během oddlužení nevyjdou peníze – třeba kvůli nečekanému výdaji – neřešte to půjčkou. Ozvěte se svému insolvenčnímu správci. Zákon zná legální nástroje (například dočasné snížení splátek), které situaci vyřeší, aniž byste riskovali celé oddlužení.
Proč další půjčka dluhy nevyřeší
Možná ještě v insolvenci nejste a jen přemýšlíte, jak přežít do výplaty. I tady platí varování: půjčka na splácení jiné půjčky je klasický začátek dluhové spirály. Nová půjčka nezmenší, co dlužíte – jen to přesune a přidá další úrok a poplatky.
Typický scénář vypadá takhle:
- Vezmete si rychlou půjčku, abyste doplatili tu předchozí.
- Za měsíc chybí znovu – přibyl úrok z nové půjčky – tak přijde třetí, čtvrtá.
- Každá další má vyšší RPSN, protože „normální" věřitel už nepůjčí.
- Při prvním zaškobrtnutí naskakují penále.
- Z dluhu, který šel na začátku ještě zvládnout, je najednou hromada, kterou z běžného příjmu nesplatíte nikdy.
Jestli tohle poznáváte, nejste na to sami a není to selhání. Přečtěte si Nemůžu splácet půjčku – co dělat, než přijde exekuce a pokud nevíte, kde vůbec začít, projděte si Mám dluhy a nevím, jak dál. Ukážou vám první konkrétní kroky.
Půjčka po insolvenci (po skončení oddlužení)
Řada lidí hledá „půjčku po insolvenci" ve chvíli, kdy oddlužení úspěšně dokončí a chtějí si zase postavit normální život. I tady je dobré znát realitu:
- Jste bez dluhů – to je skvělé. Po osvobození (§ 414 IZ) vám zůstatek dluhů zaniká a začínáte s čistým stolem.
- Záznam ale ještě chvíli zůstává. Údaje o insolvenci se z insolvenčního rejstříku zveřejňují ještě 5 let od skončení řízení. Po tuto dobu jsou banky opatrné a velký úvěr bývá těžko dostupný.
- Znovu se mohou objevit rizikové nabídky. Lidé čerstvě po oddlužení jsou pro ně vyhledávaný cíl – slibují rychlé peníze na nový start, ale dokážou vás vrátit rovnou zpátky do dluhů.
Nejlepší strategie je budovat důvěru v malém: řádně a včas plaťte běžné závazky (nájem, energie, telefonní tarif), případně malý produkt s pravidelnými splátkami, a bonitu si postupně vracejte. Nespěchejte hned po oddlužení do dalšího velkého úvěru – dejte tomu čas.
Co dělat místo půjčky
Když půjčka není řešení, co tedy? Podle toho, kde jste, máte reálné a bezpečné cesty:
Zjistěte, jestli máte na oddlužení
Pokud dluhy z běžného příjmu nikdy nesplatíte, je řešením oddlužení (osobní bankrot) – ne další půjčka. Po 3 letech řádného plnění vám soud může odpustit zbytek dluhů. V kalkulačce za minutu anonymně zjistíte, jestli na něj dosáhnete a jaká by byla vaše splátka.
Konsolidaci zvažte jen za jasných podmínek
Sloučení půjček do jedné dává smysl jen když ještě nejste v prodlení a novou, nižší splátku reálně utáhnete. Pokud už nestíháte platit nebo běží penále, konsolidace problém jen oddálí a prohloubí.
Ochraňte si příjem před exekucí
Pokud už čelíte exekuci, ze zákona vám musí zůstat nezabavitelná částka – základní minimum na život. Nemusíte si na přežití půjčovat; víte, kolik vám musí zůstat, a podle toho můžete plánovat.
Pasti, kterým se vyhněte
- „Peníze ihned, bez registru, bez doložení příjmu." Seriózní věřitel vždy prověřuje. Kdo neprověřuje, ten nesází na to, že splatíte – sází na penále a zajištění.
- Půjčka od „soukromníka" na směnku. Podpisem směnky se připravíte o obranu – vymáhá se rychle a tvrdě, bez ohledu na to, jak nespravedlivá smlouva byla.
- Vzít si půjčku „potají" během oddlužení. Nový dluh, který nesplatíte, je důvod ke zrušení oddlužení. Riskujete roky práce.
- Řešit půjčkou to, na co je oddlužení. Když dluhy přerostly vaše možnosti, žádná další půjčka je „nedožene". Jen oddlužení dokáže dluh reálně ukončit.